Người vay phải trả những khoản phí nào liên quan đến hoạt động cho vay? Thanh toán trước hạn khoản vay có thế chấp thì có bị phạt? Phí phạt trả nợ trước hạn tính theo công thức nào? Hãy cùng tìm hiểu qua bài viết sau.
(1) Người vay phải trả những khoản phí nào liên quan đến hoạt động cho vay?
Căn cứ theo Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về việc thu các khoản phí liên quan đến hoạt động cho vay, trong đó bao gồm:
- Phí trả nợ trước hạn trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn.
- Phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng.
- Phí thu xếp cho vay hợp vốn.
- Phí cam kết rút vốn kể từ thời điểm thỏa thuận cho vay có hiệu lực đến ngày giải ngân vốn vay lần đầu.
- Các loại phí khác có liên quan theo quy định.
Tuy nhiên, như đã có nêu trên, những khoản phí này sẽ được người vay và ngân hàng tự thỏa thuận với nhau. Theo đó, sẽ còn tùy thuộc vào việc thỏa thuận giữa 02 bên hoặc theo quy định của mỗi tổ chức tín dụng mà người vay có thể phải trả hoặc không phải trả những khoản phí này.
(2) Thanh toán trước hạn khoản vay có thế chấp thì có bị phạt không?
Theo Điều 470 Bộ Luật dân sự 2015 có quy định về việc thực hiện hợp đồng vay có kỳ hạn như sau:
- Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn và không có lãi thì bên vay có quyền trả lại tài sản bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước cho bên cho vay một thời gian hợp lý, còn bên cho vay chỉ được đòi lại tài sản trước kỳ hạn, nếu được bên vay đồng ý.
- Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn và có lãi thì bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn, nhưng phải trả toàn bộ lãi theo kỳ hạn, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác.
Căn cứ dẫn chiếu quy định nêu trên cùng giải thích về những khoản phí liên quan đến hoạt động cho vay đã có nêu tại mục (1) thì người vay khi muốn thanh toán khoản vay trước kỳ hạn thì phải trả toàn bộ lãi theo kỳ hạn ngoại trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác.
(3) Phí phạt trả nợ trước hạn hiện nay được tính theo công thức nào?
Như đã có đề cập tại mục (1), những vấn đề liên quan phí trong hoạt động vay sẽ được các bên tự thỏa thuận với nhau. Theo đó, mà cách tính phí trả nợ trước hạn cũng vì thế mà sẽ có sự khác nhau. Tuy nhiên, thông thường phí trả nợ trước hạn sẽ được tính theo công thức như sau:
Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ trả nợ trước hạn x số tiền trả trước
Trong đó:
- Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Tỷ lệ % trả nợ trước hạn do ngân hàng và khách hàng vay thỏa thuận và được ghi cụ thể trong hợp đồng.
- Số tiền trả trước: Là số tiền vay còn lại trong tổng số tiền vay mà khách hàng muốn trả trước thời hạn thỏa thuận.
Về phí trả nợ của các ngân hàng, có thể tham khảo thêm bảng tổng hợp sau đây:
|
Tên ngân hàng
|
Phí trả nợ trước hạn
|
|
BIDV
|
- Trường hợp là khoản vay ngắn hạn:
0% - 0,03%/ Số tiền trả nợ trước hạn x Số tháng trả nợ trước hạn.
Tối thiểu (nếu không miễn phí): 200.000 đồng.
- Trường hợp là khoản vay trung/dài hạn:
+ Trên 70% thời gian vay kể từ ngày vay: 0,01% - 0,03%/ Số tiền trả nợ trước hạn x Số tháng trả nợ trước hạn Tối thiểu: 300.000 đồng.
+ Dưới 70% thời gian vay kể từ ngày vay: 0,03% - 0,1%/ Số tiền trả nợ trước hạn/Số tháng trả nợ trước hạn Tối thiểu: 500.000 đồng.
|
|
ACB
|
0.2%/tháng trên số tiền trả trước hạn x số ngày trả trước hạn.
|
|
Agribank
|
- Vay trả ngay trong ngày: 0,5%.
Tối thiểu: 1.000.000 đồng.
- Khoản vay ngắn hạn:
+ Thời gian vay thực tế lớn hơn 70% thời gian vay theo HĐTD/Giấy nhận nợ: Miễn phí
+ Thời gian vay thực tế ít hơn hoặc bằng 70% thời gian vay theo HĐTD/Giấy nhận nợ: 0,5% - 1%.
Tối thiểu: 500.000 đồng.
- Khoản vay trung/dài hạn:
+ Trả nợ trước hạn trong năm đầu: 2% - 4%. Tối thiểu: 1.000.000 đồng.
+ Trả nợ trước hạn trong năm thứ 02: 1,5% - 3%. Tối thiểu: 1.000.000 đồng.
+ Trả nợ trước hạn từ năm thứ 03 trở đi: 1% - 2%. Tối thiểu: 1.000.000 đồng.
|
|
Techcombank
|
- Trong năm đầu: 3%
- Trong năm thứ 02: 3%
- Từ năm thứ 03: 2%
Tối thiểu: 200.000 đồng và áp dụng cho các khoản vay trước 23/6/2014.
Ngoại trừ trường hợp vay hỗ trợ kinh doanh - hạn mức quay vòng, vay cầm cố sổ tiết kiệm, khoản vay sau 23/6/2014 trừ vay hộ kinh doanh, vay cầm cố sổ tiết kiệm.
|
Như vậy, thông thường các ngân hàng sẽ áp dụng công thức tính phí phạt trả nợ trước hạn như đã nêu trên.
