Help: Phân biệt giữa ký quỹ đảm bảo nghĩa vụ của chính mình tại Ngân hàng và cầm cố giấy tờ có giá để đảm bảo nghĩa vụ của chính mình tại Ngân hàng.

 

 

 

 

Điều 342 BLDS. Thế chấp tài sản

 

1. Thế chấp tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp) và không chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp.

 

Trong trường hợp thế chấp toàn bộ bất động sản, động sản có vật phụ thì vật phụ của bất động sản, động sản đó cũng thuộc tài sản thế chấp.

 

Điều 360BLDS.

 

Ký quỹ

1. Ký quỹ là việc bên có nghĩa vụ gửi một khoản tiền hoặc kim khí quí, đá quí hoặc giấy tờ có giá khác vào tài khoản phong toả tại một ngân hàng để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ dân sự.

2. Trong trường hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì bên có quyền được ngân hàng nơi ký quỹ thanh toán, bồi thường thiệt hại do bên có nghĩa vụ gây ra, sau khi trừ chi phí dịch vụ ngân hàng.

3. Thủ tục gửi và thanh toán do pháp luật về ngân hàng quy định.

Vậy theo mình hiểu thế này:
Cầm cố là việc chủ tài sản dùng tài sản của mình để đảm bào cho nghĩa vụ của mình với ngân hàng (có thể cầm cố để vay vốn).
Còn ký quỹ là việc chủ tài sản dùng tài sản của mình để đảm bảo nghĩa vụ với người khác (không phải là với ngân hàng). Trong việc ký quỹ thì Ngân hàng giữ vai trò là bên trung gian giữ tài sản (chứ không phải là bên có quyền) và ngân hàng được thanh toán phí giữ tài sản.

Đúng là cầm cố thì có thể đảm bảo cho nghĩa vụ của bên thứ ba nhưng là nghĩa vụ đó là nghĩa vụ với ngân hàng.
Quy định của BLDS còn chung chung, nhưng khi đọc mục IV của Nghị định 163 thì có thể thấy trong ký quỹ, Ngân hàng chỉ đóng vai trò của Bên trung gian giữ tài sản và được thanh toán cho việc giữ tài sản đó. Nếu hiểu là Ngân hàng là bên có quyền trong ký quỹ thì làm sao bên ký quỹ phải trả phí cho ngân hàng nữa?. Việc một số khách hàng yêu cầu khách hàng nộp tiền vào tài khoản rồi phong tỏa tài khoản đó để đảm bảo cho nghĩa vụ với ngân hàng mà không lập hợp đồng cầm cố thì theo tôi đó thục chất là cầm cố tài sản mà ngân hàng không lập thành hợp đồng (chắc do thấy không cần thiết (phong tỏa rồi mừ, hoặc do làm sai thôi).