Cho tôi hỏi, Bố mẹ và em gái trong cùng hộ khẩu vay vốn, (mẹ và em gái ủy quyền cho Bố vay vốn theo hộ gia đình) con trai tách hộ khẩu riêng và cũng vay vốn tại QTDND. Số tiền vay vốn của hộ gia đình (Bố, mẹ, em gái) có bị tính là liên quan đến anh con trai cũng vay vốn riêng kia hay không?
Hạn mức cá nhân, hộ gia đình vay tại Quỹ tín dụng nhân dân?
Căn cứ Điều 8 Thông tư 32/2015/TT-NHNN (được sửa đổi bởi Điều 4 Thông tư 21/2019/TT-NHNN) quy định về giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành như sau:
“Giới hạn cho vay
- Quỹ tín dụng nhân dân không được cho vay không có bảo đảm, cho vay với điều kiện ưu đãi (ưu đãi về lãi suất, hồ sơ, trình tự, thủ tục xét duyệt cho vay, biện pháp bảo đảm nghĩa vụ nợ và các biện pháp xử lý thu hồi nợ so với quy định của pháp luật và các quy định tại quy định nội bộ về hoạt động cho vay, quản lý tiền vay) cho những đối tượng sau đây:
+ Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Giám đốc, Phó Giám đốc, kế toán trưởng của quỹ tín dụng nhân dân;
+ Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên đang kiểm toán và thanh tra viên đang thanh tra tại quỹ tín dụng nhân dân;
+ Doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại điểm a khoản này sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó;
+ Người thẩm định, xét duyệt cho vay của quỹ tín dụng nhân dân.
…
- Tổng mức dư nợ cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của quỹ tín dụng nhân dân.
…
- Tổng mức dư nợ cho vay đối với khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của quỹ tín dụng nhân dân, trong đó mức cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá tỷ lệ quy định tại khoản 4 Điều này.”
Theo quy định trên, hạn mức cho vay của Quỹ tín dụng nhân dân đối với cá nhân, hộ gia đình (1 khách hàng) không được vượt quá 15% vốn tự có của quỹ tín dụng nhân dân.
Tổng mức dư nợ cho vay đối với khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của quỹ tín dụng nhân dân, trong đó mức cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá tỷ lệ 15%.
Người thân khác hộ khẩu thì có được tính là người có liên quan với khách hàng hộ gia đình và bị giới hạn mức dư nợ tối đa với Quỹ tín dụng nhân dân là không quá 25% không?
Theo quy định tại Điều 2 Thông tư 32/2015/TT-NHNN về giải thích từ ngữ:
“Giải thích từ ngữ
+ Người có liên quan với khách hàng là cá nhân gồm:
++ Vợ, chồng, cha (bao gồm cả cha nuôi, cha dượng, cha chồng, cha vợ); mẹ (bao gồm cả mẹ nuôi, mẹ kế, mẹ chồng, mẹ vợ); con (bao gồm cả con nuôi, con rể, con dâu, con riêng của chồng hoặc vợ); anh, chị, em (bao gồm cả anh, chị, em cùng cha khác mẹ hoặc cùng mẹ khác cha, anh rể, chị dâu, em rể, em dâu) của cá nhân đó;
++ Pháp nhân mà khách hàng là người quản lý, thành viên Ban kiểm soát, thành viên góp vốn hoặc cổ đông sở hữu từ 5% vốn điều lệ hoặc vốn cổ phần có quyền biểu quyết trở lên của pháp nhân đó hoặc vợ, chồng, cha (bao gồm cả cha nuôi, cha dượng, cha chồng, cha vợ); mẹ (bao gồm cả mẹ nuôi, mẹ kế, mẹ chồng, mẹ vợ); con (bao gồm cả con nuôi, con rể, con dâu, con riêng của chồng hoặc vợ); anh, chị, em (bao gồm cả anh, chị, em cùng cha khác mẹ hoặc cùng mẹ khác cha, anh rể, chị dâu, em rể, em dâu) của khách hàng là người quản lý, thành viên Ban kiểm soát, thành viên góp vốn hoặc cổ đông sở hữu từ 5% vốn điều lệ hoặc vốn cổ phần có quyền biểu quyết trở lên của pháp nhân đó;
++ Hộ gia đình mà khách hàng là thành viên của hộ gia đình đó;
+ Người có liên quan với khách hàng là hộ gia đình vay vốn của quỹ tín dụng nhân dân gồm các thành viên trong hộ gia đình.”
Theo quy định trên, hiện tại QTDND được cho vay tín chấp tối đa đối với một khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có của quỹ tín dụng nhân dân.
Theo đó, hiện tại số vốn vay của hộ gia đình (Bố, mẹ, em gái) và người con trai do đã tách hộ khẩu nên không được tính là thành viên trong hộ gia nữa nên sẽ không tính là người có liên quan với khách hàng. Do đó, trường hợp này hộ gia đình (Bố, mẹ, em gái) được tính là một khách hàng và được vay tối đa không quá 15%, người con trai là một khách hàng và được vay tối đa không quá 15%.
Tuy nhiên, việc xác định mức tối đa đối với khoản vay này của QTVDN còn phụ thuộc vào đánh giá của QTDND đối với hai trường hợp vay tín chấp này. Nếu các bên trong khoản vay cố tình tách hộ khẩu nhằm mục đích vay cao hơn với cùng chung mục đích sử dụng khoản vay này thì QTDND thể đánh giá đây là khoản vay đối với khách hàng và người có liên quan đến cá nhân vay.
